Mettre de l’argent dans votre REER peut réduire vos impôts.

Comment fonctionne un REER?

Lorsque vous déposez de l’argent dans un REER (faire une contribution), vous pouvez déduire cette somme de votre revenu imposableCliquer pour ouvrir la boîte d’information supplémentaire. Par exemple, si vous gagnez 45 000 $ par année et que vous contribuez 5 000 $ à votre REER, votre impôt est calculé en fonction de 40 000 $.

Vous ne payez pas d’impôt sur les revenus tirés de ces investissements (intérêts, dividendes, gains en capital), tant que l’argent reste à l’intérieur du REER.

Par exemple, si votre investissement de 5 000 $ vous rapporte 250 $ par année, vous n’avez pas à payer d’impôt sur ce 250 $, tant qu’il reste dans votre REER. Sur une période de 10, 20 ou 30 ans, cela fait une énorme différence.

Combien investir dans son REER?

Doit-on investir dans son REER lorsqu’on est jeune?

La réponse à cette question dépend de la planification de votre retraite. Chose certaine, plus vous contribuez tôt à votre REER, plus votre investissement aura le temps de croître. En fait, votre stratégie d’investissement pourrait changer avec votre âge.

Quels sont les montants limites?

Le montant maximal que vous pouvez contribuer à votre REER est indiqué sur votre avis de cotisationCliquer pour ouvrir la boîte d’information supplémentaire. Il tient compte de plusieurs éléments :

• Chaque année, vous pouvez contribuer 18 % du salaire que vous avez gagné l’année précédente. La limite est de 30 780 $ en 2023.
• Cette limite de 18 % du salaire annuel sera réduite dans certaines circonstances.
• Vous pouvez également ajouter tous les montants non utilisés au cours des années passées.

Si vous dépassez la limite permise pour votre REER, vous pourriez payer un impôt supplémentaire de 1 % par mois sur tout l’argent contribué en trop. 

Quelles sont les dates limites?

Vous pouvez contribuer à votre REER à n’importe quel jour de l’année, jusqu’au 31 décembre de l’année durant laquelle vous avez atteint 71 ans.

Pour réduire l’impôt payé pour une année donnée, vous devez contribuer entre le 1^er janvier et le 31 décembre de cette année, ou au cours des 60 premiers jours de l’année suivante. Si ce 60^e jour tombe un samedi ou un dimanche, la date limite est reportée au lundi suivant. La date limite se situe donc toujours entre le 29 février et le 3 mars.

Peut-on retirer de l’argent d’un REER avant sa retraite?

Oui. Cependant, vous risquez de payer de l’impôt sur ces montants. Vous devez en effet ajouter l’argent que vous retirez de votre REER à votre revenu imposable, que vous ayez pris votre retraite ou non.

Certaines exceptions existent.

Peut-on retirer de l’argent d’un REER pour acheter une maison?

Oui. Renseignez-vous sur le RAP : Régime d’accession à la propriété.

Que se passe-t-il en cas de divorce?

À la suite d’un divorce, il se pourrait que votre ex-conjoint ait droit à une partie de vos REER. Aussi, un divorce change votre planification financière.

Que se passe-t-il en cas de faillite?

Règle générale, seules les contributions que vous avez faites au cours des 12 mois précédant votre faillite peuvent être saisies. Le reste de votre REER et de vos autres placements enregistrés. Un placement enregistré est un placement fait dans un régime enregistré, comme un REER. ne peuvent généralement pas être saisis.

Votre stratégie REER

Pour bien planifier financièrement votre retraite, vous devrez :

1. Déterminer à quel âge vous désirez prendre votre retraite.
2. Réfléchir à ce que vous désirez faire à votre retraite. Évaluer les coûts annuels.
3. Calculer la somme à économiser chaque année pour vivre cette retraite.

L’inflation gruge vos investissements

Depuis les cinq dernières décennies, l’inflation a multiplié les prix par 7,5. En d’autres termes, ce qui coûtait 135 000 $ en 1965 coûte possiblement aujourd’hui 1 million de dollars. Il est fort probable que les prix vont continuer d’augmenter au cours des prochaines décennies.

Si vous ne tenez pas compte de l’inflation pour déterminer vos besoins, vous sous-évaluerez de beaucoup les sommes que vous devez économiser et investir.

Si votre profil d’investisseur le permet, vous pouvez donc choisir des investissements qui auront le plus de chances de donner les meilleurs rendements sur d’aussi longues périodes.

Cependant, les investissements qui sont les plus rentables à long terme sont souvent ceux qui varient le plus à court terme. Concrètement, la valeur de votre REER pourrait diminuer pendant quelques mois ou quelques années. Assurez-vous de pouvoir y faire face.

Cotiser plus tôt permet de cotiser moins pour avoir le même résultat

Cotisation durant 25 ans :

Un petit montant investi chaque année pendant une longue période se transforme en gains importants

C’est pourquoi vous devez planifier votre retraite en fonction de vos objectifs et de votre situation financière.